第一章 同事的宝马和我的余额宝
林晓盯着手机银行里那串连六位数都凑不齐的数字，第N次叹气。
隔壁工位的张姐又在炫耀她刚提的宝马3系，说是去年买了英伟达的股票，翻了倍。“晓晓啊，你也别光攒钱，现在钱存银行就是贬值！”张姐涂着正红指甲油的手指在屏幕上划着K线图，“你看这纳斯达克的票，跟着科技股涨，比你干三个月活都赚得多！”
林晓咽了咽口水。她今年25，在互联网公司做运营，每个月扣完房租水电，剩下的钱全扔进余额宝，一年下来利息够买两杯奶茶。张姐的话像颗种子，在她心里发了芽——谁不想躺着赚钱啊？
当晚，林晓抱着手机研究到半夜。“纳斯达克股票”“科技股投资”“新手怎么买美股”，搜索记录刷了几十页，越看越懵。什么“老虎证券开户要50万资产证明”“卖出要缴20%资本利得税”，光是开户门槛就把她劝退了。更别说还要看财报、分析行业趋势，她连特斯拉的自动驾驶和半自动的区别都搞不清，怎么判断人家股价涨不涨？
“算了，还是看看基金吧。”她点进支付宝，搜“纳斯达克”，跳出一堆带“EtF”“qdII”的名字，华夏、国泰、华宝……最低10块起投。她眼睛一亮，刚要下手买“华夏纳斯达克100EtF”，合租室友江辰突然从身后经过，脚步顿了顿。
“你买这个？”
林晓吓了一跳，手机差点飞出去。江辰是同小区的产品经理，住她对门，平时话不多，总戴着金丝边眼镜，一副生人勿近的样子。没想到他会主动搭话。
“啊……对啊，我想试试投资，同事说纳斯达克赚钱。”林晓有点不好意思，“这个10块就能买，应该风险不高吧？”
江辰推了推眼镜，嘴角勾起个似笑非笑的弧度：“你连股票和基金的区别都没搞懂，就敢往里面冲？不怕钱打水漂？”
林晓脸一红：“区别？不都是买了等着涨吗？”
“当然不一样。”江辰走到客厅沙发坐下，指了指她的手机，“你说的纳斯达克股票，比如苹果、微软，是直接买某一家公司的股份，相当于你单押这家公司能赚钱。而你现在看的基金，是基金公司把很多人的钱凑起来，买一篮子纳斯达克的股票，相当于团队作战，分散风险。”
他拿起桌上的奶茶，举了举：“比如你赌这家奶茶店能火，直接给老板投钱，这是股票。要是你把钱给一个人，他同时投了奶茶、咖啡、面包店，不管哪家火你都能分点，这是基金。”
林晓似懂非懂：“那哪个赚钱多啊？张姐买股票翻了倍呢！”
“赚钱多的前提是赌对了。”江辰放下奶茶，“2025年英伟达因为AI技术暴涨200%，但要是当年押错了，比如某家做元宇宙的公司，技术路线错了，股价跌50%都算少的。2000年互联网泡沫的时候，90%的科技股都退市了，买了的人血本无归。”
他顿了顿，看着林晓瞪大的眼睛，补充道：“基金就稳一点，比如你看的华夏纳斯达克100，里面有苹果、谷歌这些大公司，就算某一家跌了，其他的能对冲。过去5年它涨了123%，虽然没赶上英伟达的200%，但波动小，不用天天担惊受怕。”
林晓挠挠头：“那……基金还要给别人钱？”她看到页面上写着“管理费0.6%\/年”。
“相当于给团队付工资。”江辰解释，“基金经理帮你选股、调仓，肯定要收管理费。不过比股票的交易成本低，你买股票，每次交易要付佣金，卖出还要缴资本利得税，长期下来比基金贵。”
那天晚上，林晓没买基金，也没敢碰股票。她躺在床上翻来覆去，觉得江辰说的有道理，但又有点不甘心——张姐的宝马就在楼下，谁不想赚快钱呢？
第二章 开户的坑和10块钱的快乐
接下来的一周，林晓成了江辰的“跟屁虫”。
早上一起出门上班，她就问：“江辰，你说我要是想试试股票，有没有门槛低的开户方式？”
晚上回家煮泡面，她又凑过去：“老虎证券的佣金0.03%\/笔，是不是很便宜？”
江辰被她问得没辙，索性拿了张纸，边画边讲：“美股开户有两种，一种是直接开境外账户，比如老虎、富途，虽然宣传零门槛，但有些功能要50万资产才能解锁，而且出入金很麻烦，外汇管制你懂的。另一种是通过国内银行，比如汇丰的premier账户，直接要求50万存款，你这点余额宝的钱，不够门槛。”
林晓蔫了：“这么坑？那我岂不是只能买基金了？”
“基金不好吗？”江辰反问，“支付宝上10块起投，你今天投10块，明天投20块，慢慢攒。不用研究财报，不用看美联储政策，相当于把钱交给专业的人打理，你该上班上班，该追剧追剧，多省心。”
林晓还是有点犹豫。直到周五，她看到张姐坐在工位上唉声叹气——前几天买的某只小市值科技股，因为公司业绩爆雷，一天跌了30%。
“早知道就买基金了……”张姐嘀咕着，声音不大，却刚好传到林晓耳朵里。
当晚，林晓果断在支付宝买了100块华夏纳斯达克100EtF。下单的瞬间，她心跳快了两拍，好像自己也成了“投资人”。
她截图发给江辰，配文：“第一次投资，纪念一下！”
没过多久，江辰回复：“不错，先试试水。对了，基金分A类和c类，你买的是哪一种？”
林晓愣了：“还有区别？我随便选的A类。”
“A类适合长期持有，买的时候收申购费；c类短期持有划算，持有超过一个月免赎回费。”江辰发来一段语音，语速比平时慢了点，“你要是打算定投，比如每个月都买，选c类更便宜。比如华宝纳斯达克c，持有一个月就不用付赎回费，管理费也比A类低一点。”
林晓赶紧打开支付宝看，果然自己买的A类收了0.15%的申购费。她有点懊恼：“早知道问你了！那我现在卖了换c类？”
“别慌。”江辰回复，“短期频繁交易反而亏手续费。你先拿着，下个月定投的时候选c类就行。投资不是炒菜，不用来回翻。”
那天之后，林晓养成了每天看基金净值的习惯。涨了5块，她能开心一上午；跌了3块，她又有点焦虑。江辰见她总盯着手机，忍不住劝：“你这100块钱，就算跌没了也影响不了生活，别太在意短期波动。基金要看长期，比如5年、10年，你看华夏纳斯达克100过去10年涨了多少？年化17.3%，比你存银行强多了。”
林晓似懂非懂地点头，却还是忍不住每天打开支付宝瞅两眼。她发现，原来投资这件事，比她想象中更考验心态——明明知道短期波动正常，可就是控制不住想看看自己的钱有没有变多。
第三章 激进的“赌徒”和稳健的“懒人”
林晓的投资热情被点燃后，开始在网上刷各种投资攻略。
某天，她看到一个博主分享“激进型投资组合”：70%买纳斯达克股票，30%买黄金EtF对冲风险，说这样既能赚科技股的红利，又能抵御地缘政治风险。博主晒出自己的收益截图，半年赚了40%，林晓看得心痒痒。
她兴致勃勃地去找江辰：“江辰，你看这个组合怎么样？我也想试试！70%买股票，30%买黄金EtF，半年就能赚40%！”
江辰接过她的手机，扫了两眼，眉头皱了起来：“你知道激进型组合意味着什么吗？它要求你能承受至少30%的波动，也就是说，你投块，可能最多亏3000块，你能接受吗？”
林晓愣了：“亏3000？这么多？”
“这还只是理论上的最大回撤。”江辰说，“你看现在的市场，2025年10月，纳斯达克的市盈率都38倍了，处于历史89.68%的分位，快赶上2000年互联网泡沫的时候了。这个时候重仓股票，风险很高。而且你买股票需要研究公司，比如苹果的新品卖得好不好，微软的云业务增长怎么样，你懂这些吗？”
林晓哑口无言。她连苹果手机的新功能都搞不清楚，怎么研究公司业绩？
“那……普通人该怎么配置啊？”她有点沮丧。
“对于新手来说，稳健型组合更合适。”江辰拿过纸和笔，给她画了个表格，“比如50%定投纳斯达克指数基金，30%买标普500指数基金，20%放货币基金。这样既能分享科技股的增长，又能通过标普500分散行业风险，货币基金还能应对突发的用钱需求。”
他举例：“过去10年，这个组合年化收益大概12%，最大回撤只有20%，比你看的激进组合稳多了。你每个月发工资后，固定拿20%的钱投进去，比如工资5000，就投1000，500定投纳斯达克，300买标普500，200放余额宝。不用管市场涨跌，到点就投，这就是‘懒人策略’。”
林晓眼睛亮了：“这个好！不用费脑子，还稳！那黄金EtF呢？不用配置吗？”
“可以配一点，作为对冲。”江辰说，“比如把货币基金的20%里，拿10%买黄金EtF，像，历史数据显示它和美股的相关性是-0.3，也就是说美股跌的时候，黄金可能涨，能对冲风险。不过现在地缘政治风险有点高，中东冲突、台海局势都可能影响市场，你可以把黄金的比例提高到15%，再留5%现金，以防万一。”
林晓赶紧把江辰说的记在手机备忘录里，标题写着“江辰的懒人投资法”。她发现，江辰虽然平时话少，但说起投资来一套一套的，比网上那些只会晒收益的博主靠谱多了。
“对了，”江辰突然想起什么，“你别买黄金首饰当投资，比如周大福的金条，加工费要30%，等你想卖的时候，人家只按黄金原料价收，亏死你。要买就买黄金EtF，交易成本才0.5%\/年，想卖随时能卖，流动性强。”
林晓点点头，想起自己妈妈去年买了根周大福的金条，说要留给她当嫁妆，现在看来，那根本不是投资，就是消费。她决定下次回家，好好跟妈妈说说这件事。
第四章 追涨杀跌的坑和汇率的“小陷阱”
林晓开始严格按照江辰的“懒人策略”定投。每个月15号，她都会固定把500块转入华夏纳斯达克100EtF（c类），300块转入博时标普500EtF，150块转入黄金EtF，50块留作现金。
刚开始的两个月，市场比较平稳，她的基金账户慢慢涨了200多块，林晓很开心，觉得自己找到了“财富密码”。
直到10月底，黄金突然暴跌——国际现货黄金单日跌了近300美元，国内黄金EtF也跟着跌了5%。林晓慌了，赶紧打开投资群，里面一片哀嚎，有人说“黄金不行了，赶紧卖了买股票”，还有人晒出自己抛售黄金、加仓纳斯达克股票的截图，说“趁纳指回调抄底”。
林晓看着自己的黄金EtF亏了75块，心里痒痒的。她想起张姐说的“高抛低吸”，觉得现在卖了黄金，加仓纳指，说不定能赚更多。
她犹豫着给江辰发微信：“江辰，黄金跌了5%，群里都说要卖了买纳指，你觉得呢？”
江辰很快回复：“别跟风。你忘了我跟你说的‘盲目追涨杀跌’是新手最容易犯的错？2025年10月黄金暴跌后，就有人跟风卖黄金买股票，结果纳指随后回调了15%，两边都亏。”
“可黄金一直在跌啊……”林晓还是有点不甘心。
“黄金的避险属性还在，中东局势没缓和，长期来看还是有价值的。”江辰说，“你按定投策略来，不管黄金涨还是跌，每个月固定投150块，这样能摊薄成本。比如这个月黄金跌了，你150块能买更多份额，等以后涨了，赚的更多。这就是‘定期定额’的好处，不用纠结什么时候是底，什么时候是顶。”
林晓半信半疑，但还是听了江辰的话，没卖黄金，也没加仓纳指。没想到一周后，纳指真的回调了8%，她的基金账户亏了100多块，但黄金EtF慢慢涨了回来，反而赚了50块。
“幸好没跟风！”林晓拍着胸口，给江辰发了个“感谢大佬”的表情包。
江辰回复：“还有个坑你要注意——汇率风险。你买的纳斯达克基金是qdII基金，钱要换成美元去投资，收益回来后还要换回人民币。如果美股涨了10%，但人民币升值了5%，你实际收益只有5%。”
林晓懵了：“还有这种事？那怎么对冲啊？”
“可以配置一点人民币债券基金，比如易方达增强回报。”江辰说，“债券基金受汇率影响小，还能提供固定收益，把它放进你的组合里，能平衡汇率波动的风险。你可以把标普500的30%里，拿10%出来买债券基金，这样组合更稳。”
林晓赶紧调整了自己的定投计划。她发现，投资真的不是“买了等着涨”那么简单，里面的坑太多了，幸好有江辰在旁边提醒。
从那以后，林晓越来越信任江辰。不仅是投资上的事，工作上遇到难题，她也会找江辰商量。江辰虽然话少，但总能一针见血地指出问题所在，帮她想出解决办法。
有一次，林晓因为一个项目没做好，被领导批评了，躲在楼梯间哭。江辰找到她，递了张纸巾，没说什么安慰的话，只是给她分析了项目失败的原因，还帮她做了一份改进方案。
林晓看着江辰认真的侧脸，心里突然有点不一样的感觉。她发现，这个平时冷冰冰的男生，其实很温柔，也很可靠。
第五章 估值高了怎么办？“分批抄底”了解一下
11月中旬，林晓的基金账户慢慢回了本，还小赚了100多块。她有点得意，觉得自己已经是“资深投资人”了。
这天，她看到纳指回调了5%，心里想：“江辰说纳指估值高，现在跌了5%，是不是可以抄底了？”她想起网上说的“越跌越买”，打算把自己攒的5000块私房钱全部投进去。
她刚要下单，江辰突然给她发了条微信：“纳指回调了5%，你别一次性加仓。”
林晓愣了：“为什么啊？不是越跌越买吗？”
“越跌越买是对的，但不是一次性买。”江辰回复，“现在纳指市盈率还是35倍，虽然比之前的38倍低了点，但还是处于历史高位。你一次性把5000块投进去，如果继续跌，你就没子弹了。”
“那怎么办？”林晓问。
“用‘分批抄底’策略。”江辰说，“比如你打算投5000块，先投1000块，也就是20%。如果纳指再跌5%，就再加1000块；再跌5%，再加1000块，以此类推。这样就算市场继续下跌，你也能不断摊薄成本，等市场反弹的时候，赚的更多。”
他举例：“假设纳指从4000点跌到3200点，你一次性投5000块，成本是4000点。但如果你分批投，每跌5%加一次，最后你的平均成本可能只有3600点，比一次性投划算多了。”
林晓恍然大悟：“原来是这样！我差点就一次性投进去了！”
“投资最重要的是控制风险。”江辰说，“尤其是现在的市场，地缘政治风险还在，美联储的利率政策也不确定，谁也不知道底在哪里。分批加仓能让你更从容，不用担惊受怕。”
林晓按照江辰的建议，先投了1000块。没想到一周后，纳指又跌了3%，她没加仓，因为没到5%的目标。又过了一周，纳指跌了2%，加上之前的3%，刚好跌了5%，她赶紧加了1000块。
就这样，一个月下来，她的5000块投了3000块，平均成本比一次性投低了不少。林晓越来越觉得，江辰的投资理念很靠谱——不追求短期的高收益，而是稳稳地赚长期的钱。
这段时间，她和江辰的关系也越来越近。他们会一起做饭，一起看电影，一起讨论市场行情。林晓发现，江辰不仅懂投资，还很会生活，他会修水管，会换灯泡，还会做一手好吃的红烧肉。
有一次，林晓问江辰：“你这么懂投资，为什么不自己炒股赚钱，还要上班啊？”
江辰笑了：“炒股风险太高，而且我喜欢产品经理的工作，能把自己的想法变成产品，很有成就感。投资只是我的副业，是为了让资产保值增值，不是为了暴富。”
林晓点点头，觉得江辰的想法很成熟。她想起自己刚开始投资时，总想着一夜暴富，现在才明白，投资就像马拉松，不是百米冲刺，耐心和理性才是最重要的。
第六章 我的投资搭子，也是我的心上人
12月底，林晓的基金账户已经赚了800多块。虽然不多，但这是她第一次通过投资赚钱，心里特别有成就感。
她和江辰一起做了顿大餐，庆祝他们的“投资小胜利”。饭桌上，林晓举起可乐：“江辰，谢谢你！要不是你，我早就被割韭菜了！”
江辰也举起可乐，碰了一下她的杯子：“不用谢，我也是在实践中慢慢学的。其实你学得很快，现在已经比很多新手强了。”
林晓脸一红，低下头：“还不是因为有你教我……对了，你为什么愿意帮我啊？”
江辰看着她，眼神温柔：“因为……我想找个投资搭子，一起慢慢变富。而且，我觉得你很可爱，和你在一起很开心。”
林晓的心猛地一跳，抬头看向江辰。他的眼睛很亮，里面映着灯光，也映着她的影子。
“林晓，”江辰认真地说，“我喜欢你，不是作为室友，也不是作为投资搭子，是作为女朋友。你愿意做我的女朋友吗？”
林晓的脸瞬间红透了，她点点头，声音小得像蚊子叫：“我愿意。”
江辰笑了，伸手摸了摸她的头：“那以后，我们不仅是投资搭子，还是生活搭子。我们一起定投，一起存钱，一起规划未来，好不好？”
“好！”林晓用力点头，心里像喝了蜜一样甜。
那天晚上，他们一起修改了投资计划。把“核心组合”调整为：60%华夏纳斯达克100EtF，30%博时标普500EtF，10%易方达增强回报债券基金。“卫星组合”调整为：15%黄金EtF，5%现金。他们约定，每季度检查一次组合，偏离目标±5%就再平衡，坚持长期持有，至少5年。
“等我们的基金账户赚够了钱，我们就去旅行，去美国看看纳斯达克交易所，好不好？”林晓靠在江辰的肩膀上，憧憬着未来。
“好。”江辰抱着她，“不仅要去美国，还要去很多地方。我们一起慢慢赚钱，慢慢生活。”
林晓笑了。她想起自己刚开始投资时，总想着赚快钱，想变成张姐那样的“有钱人”。但现在她明白，投资的意义不仅仅是赚钱，更是学会理性和耐心，学会和喜欢的人一起规划未来。
她的手机屏幕上，基金账户的数字还在慢慢增长。林晓知道，这只是开始。未来的路还很长，市场可能会涨，也可能会跌，但她不怕——因为她有江辰，有他们的投资计划，还有对未来的美好期待。
投资是一场马拉松，而她的身边，有了最好的搭子。